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10月30日，央行发布最新数据：2025年第三季度全国新发放商业性个人住房贷款加权平均利率为3.07%，较上一季度微降0.02个百分点，再度刷新历史低点。
3.07%的数字意味着什么？划重点！
首先，存量房贷利率可以调整了，根据存量房贷利率的动态调整机制。
平均加点值=3.07%-（3.5%+3.5%+3.5%）/3=-43BP
触发条件=-43BP+30BP=-13BP
存量房贷利率加点高于LPR-13BP的，也就是高于3.37%的，可申请调整加点值，调整后的不得低于-13BP
此前我们算过二季度的调整线是-14BP，那么问题点就来了，为什么LPR降了之后，三季度调整线反而更高了？
原因在于今年的新发房贷利率除一线城市外没有随着LPR的下调而下降，LPR降了10基点，但利率还是3.10%不变，所以导致调整线变高。
上海二套房贷，有望同步微降至3.07%
对于上海的购房者，也有一个利好消息。自“8·25新政”取消首套、二套房利率下限差异后，上海的二套房贷利率已可与银行协商确定。
此前，市场反馈其利率已可对接当时的全国新发放利率。据此推断，10月30日后，上海的二套房贷利率也有望协商至3.07%左右，虽仅为0.02%的微降，但“蚊子腿也是肉”，关键是要理解其背后的定价逻辑。
提醒一句：如果你的房贷还是“每年调一次利率”，可以考虑改成“每3个月调一次”，每年1/4/7/10月自动调整，手机上点几下就能办，早调早享受。目前暂时看不到房贷利率未来上调的可能。
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